更新时间2018-03-07 11:31:56
一纸暂停批设网络小贷牌照的通知书拉开了严管现金贷的序幕。
11月27日，有自媒体报道，北京互金协会针对现金贷召开闭门会，对现金贷提出了直接的监管要求。
“第一，没有放贷牌照或者p2p平台的，从事现金贷的一律取缔;第二，P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;第三，P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%;第四，时间点要求是12月31号。”
传闻出来后不久，协会否认了现金贷的监管会“一刀切”的说法。也有参会人士对媒体表示，“没有外界传言得那么严重，一切以稳健为主，不是彻底颠覆性的文件。”
但仍有现金贷平台采取紧急行动，宣布降低利息、进行业务转型。
这一轮监管风暴到来，对业界将造成何等影响呢？
早前，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的报告显示，业内有32%的平台仅用微信公众号运营现金贷，没有网站也没有移动APP。这些台面下的现金贷大多走在高利贷边缘，要么接受被消灭的命运，要么用更加隐蔽的方式继续运行。
而对于在台面上运营的现金贷平台，严格按照36%的利率执行，其利润空间必然会大受影响，并且对现金贷平台的风控和获取低成本资金的能力提出更高的挑战。
但是，如果我们用长远的眼光来看的话，这对现金贷平台中的正规军其实是个利好。
按照目前监管思路，重点针对的应该是那些“以超高利息覆盖超高风险”的现金贷平台。如果正规军完成合规化转型，并且成功应对资金成本上升、风控要求提高等接下来的挑战，或许能够获得长足发展。
某现金贷平台的一位负责人就认为，“如果监管的靴子落地，未来出现的局面将是，低质、高风险的现金贷平台逐步淘汰出去，而正规现金贷平台的获客成本将大大降低、风控的能力也会得到相应的加强。”
除了利好现金贷平台的正规军之外，对于一些纯信息中介的网贷平台，也是一个利好消息。以借贷宝平台为列，与现金贷平台的“信用中介”模式完全不同，借贷宝是一种纯正的“信息中介”模式，平台自身不放贷，而是有资金方和借款方直接交易，比较符合“去杠杆”、“直接融资”的金融监管大方向。
模式上的先天优势，会让他们得到监管上的加分。未来甚至不排除，现金贷平台也会采用这种纯“信息中介”平台的模式，因为只有如此才能规避现金贷的“信用”担保风险，最终防止出现系统性金融风险。
严管现金贷，还有一个利好的对象，那就是银行。对于不少开展了消费金融业务的银行来讲，这真是一个重大的利好消息。
根据数据统计，目前国内已经开业的21家消费金融公司中有18家来自银行系，占比近86%，银行消费金融业务的目标用户在某种程度上来讲，其实适合现金贷平台的用户存在一定的重合。
一直以来，由于银行的消费金融业务，其融资门槛较高，而且流程复杂，往往让一些用户望而却之。不过，未来不排除银行会开辟一条专门针对这类人群的风控模式，让其更便利的从银行也能获得消费贷款，之前银行开辟“校园贷”市场就是一个值得借鉴的先例。
我相信，随着现金贷监管的加码，融资门槛和要求势必也会趋严，那么用户从现金贷平台流向银行系消费金融机构的概率将会大大增加。
总而言之，持牌的现金贷正规军、纯信息中介的网贷平台、开展了消费金融业务的银行，都将是这场严管现金贷风暴的最终受益者。
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