小明有以下贷款：

更新时间2021-10-06 18:36:04

房贷120万，期限30年，年利率为5%，还款方式为每月等额本息，每月等额本息还款8333.33元；消费贷款12万，年利率为8%，还款方式为每月还息到期还本；小明每月工资收入15000元，无相关投资收益，日常开支每月5000元。要求：①计算出小明房贷、消费贷实际贷款年利率是多少？②根据显性指标和隐性指标，评估小明是否有还款能力？两笔贷款是否是良性负债？③如果你是小明，如何解决还款？

1、小明房贷120万，期限30年，年利率为5%，还款方式为每月等额本息，每月等额本息还款8333.33元是不正确的，如果每月等额本息还款83333.33元，年利率是7.43%。消费贷款年利率8%，按照单利计算是8%，如果按照年复利计算是：[(1+8%)²-1]÷2×100%=8.32%。

2、根据显性指标和隐性指标，评估小明是否有还款能力。如果15000元已经扣除五险一金和个人所得税了，12万元消费贷款每月利息是120000×8%÷12=800元，小明月开支是，房贷8333.33元，消费贷800元，日常开支5000元，合计14133.33元，每月结余15000-14133.33=866.67元，年结余866.67×12=10400元，12年可以还清消费贷款。如果小明每月工资15000元是没有扣除五险一金和个人所得税的，那他是完全无还款能力的。

3、如果我是小明，肯定不会在这个行房贷的，因为现在银行房贷的利率是采用市场报价LPR利率了，五年以上贷款年利率是4.85%，与7.43%相差2.58%，按照4.85计算，月还款6332.30元，每月可少还2000元利息。